Что такое капитализация вклада?

Содержание:

Где можно открыть вклад с капитализацией процентов — обзор ТОП-3 банков

Вклады с капитализацией процентов предлагают практически все банки РФ. Тем не менее, выбор надежного банка с хорошей ставкой и капитализируемым процентом для многих граждан становится непростой задачей.

Чтобы ее облегчить, я по традиции подготовила подборку надежных банков с выгодными условиями. Знакомьтесь — выбирайте!

1) Уральский банк

13 филиалов этого кредитного учреждения расположены по всей территории РФ и предлагают своим клиентам — юридическим и физическим лицам, а также представителям малого бизнеса — широкий спектр услуг и банковских продуктов.

Основные услуги и продукты УБРиР:

  • кредиты физическим и юридическим лицам;
  • депозиты;
  • карты (дебетовые и кредитные);
  • переводы и платежи;
  • расчетно-кассовое обслуживание;
  • инвестиционные программы.

Основа ресурсной базы Банка — вклады физических лиц. Частным лицам предлагается размещение средств под разный процент, максимальная ставка 11%. В арсенале УБРиР имеются пополняемые и непополняемые депозиты, с капитализацией и без нее, в рублях, валюте и драгметаллах.

Все вклады (за исключением депозитов в драгметаллах) застрахованы до 1,4 млн руб. Подробнее обо всех предложениях можно узнать на сайте УБРиР.

2) Банк БКФ

Банк кредитного финансирования (БКФ) не новичок на российском банковском рынке. Свою историю он ведет с 1993 года. Отделения Банка в Москве, Санкт-Петербурге и Новосибирске обслуживают более 9000 физлиц и более 3500 различных предприятий и организаций.

Начиная с 2005, БКФ участник системы страхования вкладов, что позволяет частным клиентам и индивидуальным предпринимателям не беспокоится о своих средствах в суммах до 1 млн 400 тыс. руб.

Депозиты Банка позволяют не только сохранить, но и приумножить размещенные средства. Отличительной особенностью депозитов служит возможность расторжения договора, начиная со 181 дня без потери %.

3) Сбербанк

О Сбербанке знает каждый россиянин: пенсионеры получают в нем пенсию, предприятия и организации разных форм собственности и масштабов бизнеса открывают расчетные счета и зарплатные проекты, государственные организации с его помощью выплачивают пособия и компенсации.

Основная доля акций принадлежит государству. Именно Сбербанку Агентство по страхованию вкладов доверяет выплаты вкладчикам проблемных банков.

Банк имеет самую широкую филиальную сеть, что позволило ему стать своим практически для каждой российской семьи.

Сбербанк идет в ногу со временем, а порой и опережает его, предлагая своим клиентам самые современные продукты и услуги. Дистанционные каналы банка дают возможность совершать практически все виды банковских операций, не выходя из дома.

Пенсионная карта с капитализацией

Если вам нужны средства для повседневного расходования, но при этом хочется сохранять деньги и получать по ним максимальный доход, то можно получить в Сбербанке доходную карту со следующими параметрами:

  • платежная система – Мир;
  • валюта – рубли;
  • начисление процентов на остаток – 3,5% годовых;
  • срок действия – 5 лет;
  • подключение к бонусной программе Спасибо;
  • бесплатное обслуживание;
  • смс-информирование – 30 рублей в месяц (полный пакет);
  • капитализация процентов.

Но эту карту могут открыть только пенсионеры и получатели социальных пособий.

Дополнительно можно подключить сервис Копилка, чтобы перечисления на депозит выполнялись автоматически.

Совет: Остальным можно порекомендовать открыть счет Управляй онлайн и установить мобильное приложение, с помощью которого осуществляются переводы с депозита на карту без процентов, удобно и быстро.

Виды

Слово капитализация обозначает прирост, увеличение.

При заключении договора с банком вполне вероятно, что вы столкнетесь с одним из двух понятий капитализация вклада или капитализация процентов по вкладу.

Несмотря на схожесть, они отличаются.

Капитализация вклада – это увеличение переданной банку суммы на размер начисленных по договору процентов.

Перерасчет производится в зависимости от условий соглашения и может проводиться:

  • каждую неделю, квартал, год;
  • единожды — в конце срока размещения депозита.

При истечении срока договора, сумма процентов перечисляется на отдельный расчетный счет или прибавляется к основной сумме вклада.

Примите во внимание: размещенный депозит должен приносить максимальный доход, поэтому при заключении соглашения с банком внимательно изучите условия и сроки капитализации, а также возможность пополнения счета.

Капитализация процентов по вкладу производится не на первоначальную сумму, а на сумму с учетом уже начисленных процентов на счете.

Очевидно, что такой вид прибыльнее, чем простая капитализация вклада: перечисленные проценты прибавляются к депозиту, становятся его частью и начинают приносить доход с самого начала.

В этом случае работает принцип – деньги делают деньги.

Также стоит упомянуть вклады с пополнением и капитализацией. Помимо увеличения суммы на размер процентов, владелец имеет право пополнять счет и увеличивать размер депозита.

Как правило, вносить средства можно в течение всего срока действия договора, но некоторые банки могут устанавливать ограничения. Например, обозначить, что последнее пополнение не может быть произведено позднее, чем за месяц до окончания срока вклада.

Некоторые банки разрешают клиентам частичное снятие с депозита, но также могут установить ограничения: сумма не может превышать остаток на счете. Перед тем, как выбрать подходящий вариант вклада, внимательно изучите все предложения и условия размещения.

«Подводные камни», уменьшающие доходность депозита:

  • Скрытые комиссии за мобильный банк, смс-уведомления, комиссии за снятие наличных средств с депозитного счета и проч. Данные условия могут быть и не указаны в депозитном договоре, поскольку они относятся к расчетно-кассовому обслуживанию.
  • Право банка менять процентную ставку в течение срока вклада в одностороннем порядке путем уведомления вкладчика. Подвох заключается в том, что человек может и не получить такого уведомления.

Таким образом, вклады с капитализацией на длинные сроки гораздо выгоднее вкладов с начислением дохода в конце срока, даже если ставка по ним будет ниже. Выбирая такой вид вклада, нужно быть готовым к тому, что пользоваться своими процентами уже не получится. Стоит помнить, что каждый случай нужно просчитывать отдельно. Посчитать вклад с различными типами капитализации вы можете на нашем калькуляторе вкладов.

Бесполезно
6

Занятно
4

Помогло
5

Вклады с капитализацией процентов на счете

Вкладчики часто интересуются, что такое капитализация процентов. Ответить на данный вопрос можно, проанализировав особенности этого процесса на примере различных банковских продуктов.

Кредитные организации предлагают множество вариантов, имеющих различные периоды капитализации, сроки вложений, ставку.

Популярностью среди клиентов пользуются следующие предложения:

  1. Вклад «Честная ставка» Промсвязьбанка. Он имеет следующие условия:
  • осуществление взносов в в рублях РФ;
  • ставка от 4% до 5% в зависимости от суммы;
  • применение пониженных ставок на сумму свыше 5 млн.руб.;
  • ежемесячная капитализация процентов по вкладу;
  • возможность пополнения счета и осуществления расходных операций;
  • возможность управления счетом посредством мобильного приложения.

2. Вклад «Моя копилка» ФК Открытие. Данный банковский продукт имеет условия:

  • бессрочность депозита;
  • возможность осуществления приходных операций;
  • ежемесячная капитализация и выплата процентов;
  • возможность осуществления частичного расхода;
  • возможность хранения денежных средств в одной из 3-х валют на выбор клиента (доллар, евро, рубль);
  • досрочное расторжение договора на льготных условиях;
  • процентная ставка по счету в рублях от 10000 руб. — 5% (до 10000 руб. — 0.1) в долларах — 0,5% годовых, в евро — 0,01% годовых.

Порядок начисления по данному банковскому продукту имеет следующие особенности:

  • при наличии нулевого остатка по счету на момент начисления процентов последнее осуществляется на величину среднемесячного остатка (сумма остатков по всем дням расчетного периода, деленная на их количество);
  • при наличии средств на счете на момент начисления последнее осуществляется на минимальную сумму, находящуюся на вкладе на начало дня (в течение расчетного месяца).

3.Вклад «Доходный» Россельхозбанка имеет следующие условия:

  • срок — от 30 дней до 1460 дней;
  • размер процентной ставки по вкладу в рублях — от 4% до 6% годовых (в зависимости от срока и суммы вклада); в долларах — от 0,01% до 0,4%, в евро — 0,01%.
  • возможность открытия в пользу третьего лица;
  • минимальный размер первоначального взноса — 3000 руб.(30 евро, 30 долларов);
  • капитализация и выплата процентов (ежемесячная либо по окончании срока вклада — на усмотрение клиента);
  • отсутствие возможности пополнения счета и осуществления расходных операций;
  • выплата процентов по ставке вклада «До востребования» при досрочном расторжении договора;
  • возможность пролонгации на условиях, действующих на момент ее осуществления.

4. «Накопительный счет». Имеет следующие условия:

  • возможность открытия вклада только на имя клиента;
  • ежедневное начисление процентов;
  • ежемесячная капитализация;
  • возможность осуществления вложения в нескольких валютах (рубль — от 0,01% до 5%, доллар — от 0,01% до 1% в зависимости от суммы вклада);
  • возможность пополнения и осуществления снятия средств

5. Вклад » Время роста» ВТБ. Данный банковский продукт имеет следующие условия:

  • срок действия 6 или 12 месяцев;
  • минимальная сумма первоначального взноса — 30000 руб.;
  • отсутствие возможности пополнения счета;
  • осуществление расходных операций не предполагается;
  • возможность выбора периодичности получения процентов;
  • ежемесячная капитализация (по усмотрению клиента);
  • ставка по вкладу от 5,54% до 5,70% (в зависимости от срока и способа оформления).

Капитализация процентов

​Капитализация процентов подразумевает прибавление начисленных, согласно договору, процентов к основной сумме вклада. Начисление процентов за следующий период уже осуществляется на увеличенную сумму депозита. Таким образом, используется формула сложных процентов, что позволяет вкладчику получить дополнительный доход.

Но на практике стоит внимательно просчитать итоговый доход. На вклады с капитализацией банки обычно дают более низкие проценты. Выгодность того или иного варианта определяется разницей в ставках, а также частотой капитализации.

В договоре должна быть указана периодичность капитализации, а именно:

  • Ежегодная капитализация. Такой вариант используется редко, только при долгосрочных вкладах.
  • Ежеквартальная капитализация. Проценты начисляются и присоединяются к первоначальной сумме депозита через 3 месяца, квартал или года после открытия договора. Такая капитализация принесет вкладчику более высокий доход, чем первый вариант.
  • Ежемесячная капитализация – проценты присоединяются к основной сумме вклада в конце каждого месяца. Такая схема наиболее распространенная у банков и пользуется хорошим спросом у вкладчиков.
  • Наиболее высокий доход приносит ежедневная капитализация, но она не используется российскими банками.

Общая формула расчета дохода при капитализации выглядит следующим образом:

К=S*(1+r/m)m*n, где

К – общая сумма, которую получит клиент по окончанию договора;

S – первоначальная сумма вложения;

r – годовая процентная ставка;

m – количество периодов начисления, то есть при полугодовой капитализации m=2, при ежемесячной m=12.

n – количество лет.

Например, вкладчик хочет положить в банк денежные средства в размере 100 000 рублей на 1 год под 10% годовых. Если условия договора не предусматривают капитализацию процентов, то в конце срока он получит:

100 000 + 100 000*0.1 = 110 000 рублей.

Если заемщик забирает проценты и снова размешает деньги в течение двух лет, то за три года его доход составит:

10 000*3 = 30 000 рублей

При ежеквартальной капитализации расчет прибыли за три года будет выглядеть следующим образом:

100 000*(1+0,1/2)4*3 = 134 488,88

Таким образом, клиент получит доход в размере 34 488,88 рублей

При ежемесячной капитализации расчет делается так:

100 000*(1+0,1/12)12*3 = 134 818,2

Чистый доход вкладчика составит 34 818,2

Таким образом, из примера понятно, что, чем чаще делается капитализация, тем выше будет доход вкладчика.

Для быстрого расчета прибыли от банковского депозита, вы можете воспользоваться нашим онлайн калькулятором доходности вкладов.

Как рассчитать доходность банковского вклада

Определить насколько выгодным является вложение можно с помощью калькулятора. Найти его можно на сайте финансовой организации. Если под рукой интернета нет, расчет производят самостоятельно. Сумма, получаемая вкладчиком при начислении сложных процентов, вычисляется по формуле:

Sx(1+A)^n, где:

  • S – вложенная сумма;
  • A – годовая ставка по депозиту;
  • n – период размещения средств на банковском счете.

Случается, банки предлагают клиентам производить капитализацию ежедневно. Это большая редкость. Если такой вклад удалось найти, формула примет несколько иной вид:

Sx(1+A/365)^n


Расчет доходности с помощью приведенных формул не вызывает сложностей, но подходит людям, привыкшим выполнять ответственные дела, не полагаясь на порядочность и интеллектуальные способности окружающих. Для остальных проще и быстрее воспользоваться предоставленным виртуальным калькулятором.

Для получения искомых цифр достаточно:

  • ввести сумму вклада;
  • выбрать валюту, в которой вносится платеж;
  • указать период размещения средств;
  • прописать годовую процентную ставку, соответствующую выбранному банковскому депозиту;
  • определить периодичность капитализации.

При условии вложения на длительный срок полученная прибыль превысит доход от вклада без капитализации, имеющего большую процентную ставку. Для наглядности и четкого осознания сути процесса нужно рассмотреть происходящие манипуляции на примере.

При размещении 1 000 000 рублей со ставкой 12% годовых с ежемесячной капитализацией по окончании 30 дней начислят 10 000. В следующем месяце заработок составит 11 200 рублей, потом 12 220 и так далее. С каждым прошедшим месяцем доход неизменно растет.

Если аналогичную сумму положить на депозит, не предусматривающий капитализации средств, под 11% процентов, можно рассчитывать на ежемесячную прибыль в 11 000 рублей. Вывод очевиден. Чем больше сумма и продолжительней срок размещения, тем выгоднее становится вложение под сложные проценты.

Как выбрать вклад с капитализацией процентов — пошаговая инструкция для новичков

Итак, мы разобрались с понятием капитализации и сроками ее проведения.

Предлагаю приступить к прочтению пошаговой инструкции по выбору вклада с капитализацией процентов.

Шаг 1. Выбираем банк

Возможность открывать вклады онлайн значительно расширила круг банковских учреждений для этих целей. Если раньше россияне открывали вклады в банках только своего города, то теперь можно воспользоваться услугами кредитных организаций из любого уголка РФ.

Это, конечно, здорово! Только нам, вкладчикам, головной боли добавилось! Вопрос, в каком банке открыть вклад стало решать сложнее. Выбор значительно расширился. И если в своем городе банк можно посетить, посмотреть, что да как, собрать реальные отзывы у соседей и друзей, то удаленно этого сделать невозможно.

Посетите сайт Банка России. В разделе «Информация по кредитным организациям» можно найти сведения по проблемным банкам. Отобрав несколько наиболее приглянувшихся банков, приступайте к анализу условий по предлагаемым депозитам.

Шаг 2. Изучаем предложения по вкладам

Прочтите условия по вкладам, которые наиболее точно соответствуют всем вашим требованиям

Обратите внимание на ставки, возможность пополнения и частичного снятия

Пополнять счёт и снимать с него часть денег — очень удобно. Если вы делаете долгосрочные вложения (от 1 года), то вам может потребоваться снять какую-то сумму. Возможность частичного снятия позволит это сделать, не расторгая договор. Или у вас появятся свободные деньги, которые имеет смысл довложить на уже открытый вклад.

Не забудьте проанализировать условия по капитализации ваших вложений, сроки ее проведения.

Вспомните наши расчеты и их результат: чем чаще проводится капитализация, тем больший доход вы получите!

Шаг 3. Рассчитываем эффективную процентную ставку

При выборе вклада рекомендую рассчитывать эффективную процентную ставку по нему, ведь именно она и позволяет оценить общий реальный доход за весь срок с учетом процентов.

Для расчета эффективной ставки следует воспользоваться специальной формулой.

где: ЕС –эффективная ставка, С – номинальная ставка (указана в договоре), N – количество периодов капитализации в год, m – количество повторений периодов размещения (если вклад размещается на 1 год, то m=1, если на два года, то m=2 и т.д.).

Пример

Предположим мы решили разместить в депозит 50 тыс. руб. под 9% годовых сроком на 1 год с ежемесячным начислением %, с капитализацией. Подставляем имеющиеся данные в нашу формулу и получаем:

Итак, согласно проведенным расчетам, эффективная ставка равна 10% и именно по ней будет получен наш общий доход.

Проще всего рассчитать эффективную ставку с помощью специальных онлайн-калькуляторов.

Следует помнить, что пополнение вклада (если оно предусмотрено договором) увеличивает основную сумму, на которую начисляются проценты. Чем больше основная сумма, тем больше сумма процентного и капитализируемого дохода.

И наоборот — частичное снятие уменьшает «тело» депозита и, как следствие, снижает его доходность.

Шаг 4. Сравниваем полученные результаты

Используя способы расчетов, представленные выше, можно просчитать необходимые показатели по вкладам, которые вызвали у вас наибольший интерес. Это позволит сделать окончательный выбор.

К основным сравниваемым показателям относятся:

  • депозитные ставки;
  • сроки размещения средств;
  • возможность пополнения/снятия;
  • схема начисления %;
  • наличие/отсутствие капитализации;
  • пролонгация — есть/нет (пролонгация вклада — продление срока размещения денег).

Шаг 5. Выбираем наиболее доходный вклад

Вы открываете вклад в первую очередь для получения дополнительного дохода. Значит, это первое, что будет иметь значение при принятии окончательного решения.

Разумеется, необходимо выбирать наиболее доходный вклад. Однако помните, что если ставка по выбранному вкладу выше ставки рефинансирования, увеличенной на 5%, то с разницы банком будет удержан налог по ставке 35%. Поясню на примере.

Пример

Ставка по выбранному депозиту 17%. Ставка рефинансирования 10%, добавляем 5%, получаем 15%. Следовательно, с разницы придется заплатить НДФЛ.

Допустим, размещаем 100 тыс. руб., на 1 год под 17% годовых. Доход составит 17 тыс. руб. Максимальный необлагаемый доход рассчитывается по ставке 15% (10%+5%) и равен 15 тыс. руб. Разница составляет 2 тыс. руб. С нее то и будет удержан НДФЛ в сумме 700 руб. (2000*35%).

Как выбрать вклад с капитализацией процентов?

Подыскивая вклад с капитализацией процентов, следует:

  1. Заблаговременно определить цель размещения средств. Если клиент банка готов «забыть» о депозите на несколько лет, не покушаясь на проценты и не пытаясь влиять на оборот денег, капитализация процентов подходит ему идеально и, как ранее упоминалось, принесёт большую прибыль. Если же существует или в ближайшем будущем может возникнуть ситуация, когда понадобится снять проценты по вкладу, следует выбрать менее выгодный, зато дающий больше свобод вариант размещения денег.
  2. Узнать в нескольких заслуживающих доверия финансовых учреждениях актуальные проценты. Если ставки по вкладам в Бинбанке на сегодня больше, чем в Сбербанке или ВТБ, следует предпочесть первый — главное, чтобы банк был зарегистрирован в официальном порядке и имел действующую лицензию, а владельца денег устраивали другие условия размещения депозита.
  3. Узнать о периодичности капитализации и возможности пролонгации договора. Как правило, чем реже банк начисляет проценты на тело депозита, тем больше ставка: раз в год выгоднее для клиента, чем раз в квартал, а единожды, по окончании действия договора, — выгоднее, чем раз в год.
  4. Позаботиться о безопасности. Вкладчику, тем более если речь идёт о серьёзной сумме, следует заранее навести справки о репутации финансового учреждения и узнать, входит ли оно в реестр Агентства по страхованию вкладов. Второй момент принципиален: какого бы великолепного мнения ни были клиенты о банке, если он не может гарантировать страхового возмещения по депозиту, от заключения контракта с ним следует отказаться.

К самым популярным депозитным программам с капитализацией процентов можно отнести:

  1. Вклад «Управляй» от Сбербанка. Это гибридный вариант: вкладчик имеет возможность как частично снимать средства, так и пополнять депозит, получая таким образом в следующем расчётном периоде ещё большие проценты. Ставка по такому вкладу — не более 3,8% в год; срок хранения депозита — не менее трёх месяцев и не более трёх лет. Клиент может положить на счёт от 30 тысяч рублей.
  2. Вклад «Пополняй» от Сбербанка. Владелец денег не имеет права, в соответствии с условиями договора, снимать деньги до истечения срока размещения депозита. Пополнять вклад при этом допускается. Минимальная сумма, которую можно внести на счёт, равна 1 тысяче рублей; срок хранения денег — от трёх месяцев до трёх лет. Наибольшая возможная ставка по депозиту — 4,1% в год. Больше всего подходит для вкладчиков, имеющих намерение разместить крупную сумму на длительный срок, периодически её пополняя.
  3. Вклад «Сохраняй» от Сбербанка. Владелец денег вплоть до истечения срока действия договора не может ни снимать средства, ни вносить на счёт новые суммы. Ставка возрастает до 4,45% в год; минимальная сумма вклада — 1 тысяча рублей. Разместить депозит на этих условиях можно на срок от одного месяца до трёх лет.
  4. Вклады в ВТБ. Линейка предложений этого финансового учреждения подразумевает процентную ставку до 3,82% в год — с возможностью снимать средства и иным образом управлять вкладами; до 6,69% в год — с условием полной передачи управления деньгами банку.

Что это такое

Капитализация вклада – это автоматическое прибавление денег, полученных по проценту, к общему значению, чтобы в следующем периоде начисления провести по отношению к увеличенной сумме, и так до конца срока действия договора.

Данная услуга позволяет повысить доход, и сделать эффективную ставку более привлекательной. Чем чаще она производится, тем выгоднее условия депозита.

Капитализацию считают:

  • ежемесячно;
  • ежеквартально;
  • 1 раз в 6 месяцев.

Предпочтительнее выбирать один из 2-х первых вариантов. В отличие от простого депозита, при наличии капитализации, процент посчитается с учетом дохода, полученного по условиям вклада ранее.

Представим ситуацию: вы открыли классический счет на сумму 50 000 рублей под 12% годовых. Ежемесячно вам будет «капать» по 500 рублей, исходя из расчета:

50 000 * 0,12 / 12.

Но если воспользоваться услугой капитализации вклада, то выплаты
по процентам будут начисляться по-другому: к сумме прибавится доход по договору,
а следующий расчет проводится, отталкиваясь от ранее увеличенного значения.

Как выбрать вид вклада?

Перед тем как положить деньги на счет в банк, следует хорошо проанализировать все предложения и условия по вкладам. Вот несколько советов, которые позволят вам вложить деньги выгодно и получить наибольший доход.

Обязательно проанализируйте вашу финансовую ситуацию на данный момент и попытайтесь спрогнозировать ваши потребности в самом ближайшем будущем. Но если вы точно уверены, что деньги не понадобятся вам в ближайший год, то стоит сделать выбор в пользу вклада с капитализацией. Но если есть вероятность, что деньги будут вам нужны, то лучше предпочесть вклад с возможностью снятия полной или хотя бы частичной суммы вклада без потери накопленных к тому времени процентов.
Выбирая среди банковских предложений обязательно делайте расчеты. Если ставка по депозиту с капитализацией равна ставке по депозиту без нее, то первый вариант точно будет выгоднее. Если ставки отличаются, то попросите банковского сотрудника сделать вам расчет итогового дохода. Кроме этого, практически все банки предлагают рассчитать итоговый доход при помощи онлайн-калькулятора, который вы сможете найти на сайте банка. Вы сможете менять сумму и срок вклада, применять капитализацию или убирать ее. Из получившихся вариантов вы сможете выбрать самый выгодный для вас.
И, конечно, не стоит забывать о том, что надежность банка должна быть на первом месте при выборе вариантов. Практически по каждому банку сейчас можно найти информацию в интернете в свободном доступе. Изучайте информацию и тщательно ее анализируйте
Обращайте внимание на время существования банка, его место в независимом рейтинге, репутацию, список владельцев, а также анализируйте структуру активов

Но самое важное – банк должен входить в систему страхования вкладов, ведь так вы будет застрахованы от его банкротства или, например, отзыва лицензии
На данный момент максимальная сумма возмещения составляет 1,4 млн рублей. Помните, что вам всегда придется делать выбор между предложением с высокой процентной ставкой и предложением от надежного банка

Выбирайте оптимальный по надежности и прибыльности вариант.

Подводя итоги, можно сказать, что очень важно провести тщательный анализ и расчеты перед тем, как положить деньги в банк. Капитализация процентов на счету по вкладу является отличным вариантом получения дополнительной прибыли

Если банк предлагает вам одинаковую процентную ставку по вкладу с капитализацией и без нее, то отдавайте предпочтение первому варианту. С ним ваш доход будет больше без дополнительных вложений.

Условия вкладов с капитализацией

Капитализация предусмотрена условиями соглашения для определенного банковского продукта. Чтобы выбрать подходящий вариант, сравните следующие показатели:

  • процентные ставки по депозиту;
  • период действия вклада;
  • возможность пополнить счет и частично снять средства;
  • систему начисления процентов.

Немаловажно также, можно ли пролонгировать вклад, то есть продлить депозитный период. Удобно также, если согласно условиям вклада есть возможность пополнять счет и снимать немного денег с него

Но самое главное выбрать максимально доходный вариант. Однако нужно учитывать: если процентная ставка превышает ставку рефинансирования, увеличенную на пять процентов, то с разницы финучреждение удержит налог в 35 процентов.

Для наглядности рассмотрим ситуацию на примере:

Банк соблазняет вложиться на «вкусных условиях»: с процентной ставкой по депозиту в 12 процентов. ЦБ России на 2020 год установил ставку рефинансирования 6,25 процента. При ее увеличении на пять процентов получается цифра 11,25. С разницы вы будете вынуждены платить налог.

В результате вы получите на эту сумму меньше. А если вы выбрали продукт с капитализацией процентов, то разница между запланированным и действительным доходом будет еще больше.

Что значит капитализация процентов по вкладу?

Капитализация — это начисление банком или другим держателем депозита процентов на деньги, доверенные ему физическим или юридическим лицом. Финансовое учреждение платит вкладчику за возможность управлять его средствами, получая прибыль для себя, и гарантирует возврат депозита в полном объёме по истечении срока действия договора. Держатель вклада ради получения выгоды вносит деньги в банк и обещает их не снимать на протяжении определённого периода.

Капитализация процентов по вкладу — это регулярное увеличение размера депозита с учётом не только его тела, но и набежавших процентов

Капитализация может производиться:

  1. По вкладу. В этом случае размер ежемесячных процентов исчисляется от тела депозита без учёта ранее набежавших сумм. Таким образом, клиент банка каждый месяц получает один и тот же объём денег, который чаще всего может сразу же снять или оставить на хранение банку.
  2. По вкладу и процентам. Более выгодный вариант: банк начисляет ежемесячные проценты не только на тело депозита, но и на ранее начисленные «прибавки». Размер процентных выплат, соответственно, каждый раз увеличивается, зато вкладчик обычно не имеет права требовать их от финансового учреждения вплоть до истечения действия договора.

Капитализация по вкладу или по вкладу и процентам производится, согласно пункту 1 статьи 839 Гражданского кодекса, с первого дня размещения и вплоть до изъятия вклада — в этом отношении никакой разницы между способами начисления процентов нет.

Чёткого порядка налогообложения процентов по металлическим вкладам пока не разработано: клиенту стоит разъяснить этот вопрос в «своём» банке.

Что такое пролонгация вклада и на каких условиях она предоставляется

При внесении клиентом денежных средств на депозит между вкладчиком и банком заключается соответствующий договор. Он закрепляет условия сотрудничества между этими сторонами, в том числе срок, на который деньги будут размещены.

Традиционно минимальный срок вклада составляет 3 месяца. Но есть банки, готовые заключить договор и на период от 30 дней. Максимальный срок при этом чаще всего равен 1-2 годам. Помимо длительности периода, на который размещается вклад, в договоре обязательно указывается, присутствует ли по выбранному депозиту пролонгация.

Выделяют 2 типа пролонгации:

  1. Неавтоматическая. Если в договоре нет ссылки о пролонгации, вкладчику по окончании срока депозита придется обращаться в банк. При этом есть два варианта развития событий: забрать собственные средства или заключить новый договор.
  2. Автоматическая. Данная пролонгация представляет собой продление срока депозита без заключения нового соглашения. Получается, что клиенту не придется обращаться в банк, если он не планирует забирать свои средства. Традиционно количество автоматических пролонгаций неограниченно. Если же по условиям депозита их допускается несколько, это обязательно прописывается в договоре.

Получается, что важным отличием автоматической пролонгации от неавтоматической является отсутствие необходимости заключать новый договор вклада для продления его срока.

В случае автоматической пролонгации важнейшим параметром, который волнует любого вкладчика, является размер новой процентной ставки

Уже в момент заключения договора важно внимательно изучать его, ведь о процентной ставке обязательно должен быть отдельный пункт

Очень редко новая ставка по вкладу сохраняется на том же уровне, что и раньше. Связано это прежде всего с тенденцией к снижению процентных ставок по депозитам в России.

Следует обратить внимание, что чаще всего при автоматической пролонгации процент на новый срок устанавливается на том уровне, который действует на данный момент по такой же программе. Однако в некоторых случаях такого же депозита в банке уже не существует

В этом случае, скорее всего, деньги переведут на подобный вклад.

Важно понимать не только предполагается или нет пролонгация для конкретного вклада, но и на каких условиях она будет осуществляться. Ниже описаны самые важные из них

Условие 1. Срок пролонгации

Чаще всего договор депозита продлевается на тот же срок, на который его заключили первоначально.

К примеру, при оформлении вклада на 12 месяцев в первый раз, он будет продлеваться впоследствии на это же количество месяцев.

Вкладчик должен понимать, что в некоторых случаях срок договора после пролонгации может отличаться от первичного. Такое условие будет в обязательном порядке зафиксировано в договоре.

Условие 2. Дата начала следующего периода депозита

Традиционно действие нового периода депозита начинается на следующий день после окончания предыдущего.

Иными словами, если вклад заканчивается 1 августа, но его владелец в банк не придет, уже со 2 августа начнется действие нового периода.

Но не стоит забывать, что и тут имеется оговорка на условия депозита. То есть это правило действует, если иное не указано в договоре.

Условие 3. Изменение процентной ставки при пролонгации договора вклада

При пролонгации договора обычно устанавливается новая процентная ставка. Чаще всего она приравнивается к той, которая действует по такому же вкладу на данный момент.

Чтобы знать, под каким процентом теперь будут размещены средства, стоит обратить внимание на информацию, которая содержится на сайте банка, либо позвонить по телефону горячей линии. В любом случае в договоре обязательно содержится информация о проценте после пролонгации

Условие 4. Постоянство новой ставки

После того, как вклад будет пролонгирован, в течение срока продления ставка НЕ изменится.

То есть при продлении депозита на год, в течение этого периода процент будет постоянным. Ставка снова изменится только в случае очередной пролонгации.

Условие 5. Причисление процентов к сумме вклада

Если вкладчик в течение срока депозита или по его окончании не снимает проценты, при пролонгации доход капитализируется. Получается, что в течение нового срока проценты будут начисляться на увеличенную сумму, которая состоит из первоначально вложенных средств и начисленного дохода.

Таким образом, абсолютно все условия пролонгации подробно описываются в договоре банковского депозита

Важно внимательно изучать условия этого соглашения, иначе неожиданно можно оказаться в непростой ситуации

Инструкция по пролонгации договора вклада

Сущность капитализации

При решении вопроса что такое капитализация вклада в Сбербанке необходимо учитывать порядок перечисления процентов на счет. Капитализация подразумевает перечисление дохода по зафиксированной ставке на сумму, хранящуюся на депозите. Полученные за время размещения проценты складываются с общей суммой, при последующем начислении размер дохода вырастает при поддержании прежней ставки. Процент перечисленных сумм увеличивается при накоплении денежных сбережений.

Что значит эффективная ставка

Предусмотрено несколько разновидностей ставок с капитализацией:

  • номинальная — указанная в документации ставка;
  • эффективная — рассчитываемая по сложной формуле с учетом ежедневных перемен на балансе клиента.

Эффективная ставка рассчитывается по усложненной формуле, учитывая перемены на рынке и на счете. Показатель подсчитывается специалистами для оценки различий между срочной депозитной программой и сбережениями с капитализацией.

Виды капитализации в Сбербанке

В Сбербанке предлагаются следующие разновидности капитализации:

  1. Ежегодная — вид капитализации означает начисление процентов при завершении года (фактического с даты открытия счета или календарного). Вид расчетов в Сбербанке распространяется на продляемые в автоматическом порядке и срочные.
  2. Ежеквартальная — процентная ставка начисляется 1 раз в квартал (3 месяца).
  3. Ежемесячная — расчет дохода от капитализации будет происходить 1 раз в 30 дней.
  4. Договорная — периоды начисления процентных ставок прописываются в договоре по индивидуальному согласованию с клиентом, срок капитализации определяется в соответствии с предлагаемыми финансовой организацией продуктами.

Вклад с капитализацией процентов, проводимой 1 раз в месяц, более выгодный по уровню доходности. ежемесячно наиболее популярны среди банковских продуктов Сбербанка.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Adblock
detector